“量入为出，适度消费”，一直是国内老百姓的传统思维，大部分的朋友，都不太愿意背负债务，只是理想和现实总是存在差距。

不论是成家还是立业，拥有一套属于自己的房产至关重要，可现阶段普通人的收入水平与房价相比，能凑够房子的首付就不错了，更别说全款买房了。

随着市场经济的发展，贷款业务逐渐被老百姓接受，在某些特定场景下，大家对自己未来的赚钱能力有信心，愿意适当提前消费，来满足个人和家庭的生活所需。

不过，花钱一时爽，还钱泪两行，沉重的债务，就像一座大山，压着很多人喘不过气，很多人都想知道，自己的负债规模在社会中处于什么水平。

据数据显示，2023年我国居民总负债突破200万亿元，比上一年增加了80万亿，其中房贷占比最高，如果按照当前14亿人口计算，相当于我国居民人均负债已经高达14万元。

当然，“人均”的概念是涵盖了所有人群，要是以三口之家为例，一般家庭的负债就在40万左右，这样的对比会更贴合实际。

所以，普通人负债超过了50万，那就属于负债的“天花板”了。

第一，房贷不能笼统归为个人负债。

有朋友说，50万负债太少了，自己的房贷还了几年，贷款余额都不止50万，再加上车贷和信用卡，负债100万的人应该很常见。

道理都懂，可我们对标的人群却不太准确，普通人买房子的时候，都是掏空很多人的口袋，尽量降低贷款金额，让自己的压力小一些。

除了一二线城市以外，全国大部分的中小城市，房产总价一般不会超过100万，平均贷款金额也就是50万。

虽然房贷的主贷人只有一个人，但房产的负债，却不能笼统地归纳为个人负债，而应该是整个家庭，这样一均摊，很少有个人的负债会超过50万。

第二，大部分朋友存款可以覆盖负债。

我们在讨论负债水平的时候，也应当把个人的存款和资产纳入，很多朋友明明存款就可以覆盖资产，只是觉得贷款利率比较划算，暂时不想还清而已。

根据国家统计局的数据，2023年人民币存款余额284.26万亿元，达到了历史高点，按照14亿人口计算，人均存款余额为20.3万。

人均负债是14万，人均存款却有20多万，从规模体量上分析，说明居民总存款完全可以覆盖总负债，细化到个体，情况也是大致相同，仅存在细微差异。

那么，那些没有资产和存款，个人负债还比较高的朋友，真的要有紧迫感了。

第三，现阶段都在努力降低负债。

老百姓在经历了各种突发事件之后，都明白了存款对自己的重要性，再加上很多行业都在降薪，冲动消费的人群明显减少，消费降级是大势所趋。

最近几年银行的日子比较难过，主要原因就是大家都不愿意贷款，还想方设法提前还贷，努力降低负债规模，包括信用卡客户都在急剧减少。

我们也不要跟高收入人群比，可以看看身边的亲朋好友，几乎没有人会在现阶段有大额消费或者增加负债，甚至有人为了缩小利差，用新贷款转化存量贷款。

因此，普通人不要觉得50万负债不算太高，也不要拿房贷来当挡箭牌，觉得自己还可以继续负债，殊不知，这已经是工薪阶级的“天花板”了。