多家中小银行下调存款利率！啥信号？

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近期有新闻媒体报道河南、广东、深圳、辽宁、湖北、陕西等地多家中小银行宣布下调存款利率，下调幅度在10-45个基点不等。

这么多家中小银行下调存款利率是最近比较火的财经新闻，对于最广大普通老百姓来说，存款利率是他们比较关心的事情，因为他们喜欢把钱存在银行，就图一个安全安心。

不过，细心的朋友肯定可以发现最近几年不仅房贷利率大幅下降，存款利率下行也比较快，比如春节期间老家邮储银行1年期存款利率就从2.15%变成了1.95%；而中小银行由于品牌运营等层面比不过大银行，因此为了吸储会提供更高的存款利率吸引客户存钱。

但是，现在的情况是即便是中小银行也得根据经济大环境下调存款利率，降低负债端的成本了。相较于中小银行，大银行其实在去年就下调了存款利率。

2022年9月15日，六大国有银行个人存款利率同步下调，那是继当年4月个人存款利率下调以来的又一次调降。

为什么银行纷纷下调存款利率？

最根本原因是为了控制息差大小来维护银行系统稳定性。对于银行来说，储户存款是负债，贷款出去的钱是资产。银行是通过贷款出去的资产赚钱（比如贷款利息赚钱）来支付储户存款的利息（存款利息）。

如果不能保证一定的净息差，银行安全性就不足，如果遇到突如其来黑天鹅，很可能击穿银行系统导致金融风险。如下表所示，除了中国银行，剩下的五大国有银行2022年净息差相较于2021年都下降了。

当前的经济大环境是一方面市场可放贷的优质项目比较少（坏账风险）、贷款利率比较低（下图可见我国房贷利率处于历史最低位），另一方面居民存款意愿比较高，已经形成10万亿规模的“超额储蓄”。

因此，为了平衡银行资产和负债之间的压力，银行需要下调存款利率来平衡风险。

银行下调利率（包括存款和贷款）并不是短期新闻，历史数据（如下图）和最近几年利率下调其实给我们的信号就是利率大趋势是下行的，这其实是我老生常谈的内容。考虑到经济发展由高速转为中低速，同时叠加我国史无前例的人口老龄化，我国未来利率会越来越低。

而且，我们也大可不必担心未来会出现大通胀导致货币购买力快速大幅贬值，不存在的，详细分析参考前几天文章《【勿惧通胀】货币贬值越来越快了吗？胡说八道！》

PS：最近通缩谈论较多，个人认为至少10年内还不至于通缩，因为未来10年我国还有一段中速发展，老龄化还不算最严重。因此也不用非此即彼开始恐慌通缩。

综上所述，对于大部分人来说，你需要记住的就是利率下行，未来低风险理财的收益率会越来越低，比如存款利率（包括大额存单）、货币基金、国债（包括储蓄国债）等低风险稳健理财收益率会越来越低。

利率下行已是历史大趋势，那么普通人要如何应对呢？尤其是偏好存款等低风险投资的朋友，要怎么应对利率下行的大趋势并锁定长期低风险理财收益率呢？

重要提醒：本文为节选，全文详见公众号【悟空新之助】

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